Co robić, gdy stracę pracę i nie mam na spłatę raty kredytu? Postępowanie banku i windykacja
Utrata pracy nie jest sytuacją łatwą, szczególnie wtedy, gdy masz zaciągnięty kredyt. Dowiedz się, co zrobić, jeśli nie możesz spłacić rat i jak wygląda ewentualna windykacja należności.
Im szybciej zareagujesz, tym lepiej
Ubezpieczenie kredytu to rozwiązanie, które może Ci pomóc w razie nieprzewidywalnego zdarzenia losowego. Chroni nie tylko Twoich bliskich przed koniecznością spłaty rat w razie zgonu czy uszczerbku na zdrowiu.
Ubezpieczenie przyda się też w razie utraty pracy. Zazwyczaj nie pokryje całego kredytu, ale pozwoli spłacać raty do czasu, aż nie znajdziesz nowego zatrudnienia. Częstym warunkiem uzyskania pieniędzy z ubezpieczenia jest zaświadczenie o statusie osoby bezrobotnej. Dodatkowo może istnieć zapis, że utrata pracy wynikała z winy pracodawcy.
Co zrobić, jeśli nie masz ubezpieczenia?
Pierwszym krokiem powinno być jak najszybsze poinformowanie banku. Im dłużej będziesz zwlekać, tym gorzej. Lepiej nie dopuszczać do opóźnień w spłacie kredytu. Zaległości mogą rosnąć szybko, a dodatkowo nałożone zostaną na Ciebie opłaty dodatkowe, np. związane z monitami w sprawie zaległych rat.
Szybkie działanie będzie dla banku cenną informacją. Będzie oznaczać, że zależy Ci na spłacie, a nie na tym, żeby uniknąć płacenia rat.
Jak złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia?
Jak uniknąć egzekucji komorniczej? Możesz postarać się o restrukturyzację zadłużenia, nawet wtedy, gdy opóźnienie w spłacie kredytu doszło już do 30 dni. Masz 14 dni roboczych na złożenie wniosku od chwili otrzymania wezwania do zapłaty za zaległą ratę. Bank może Ci zaproponować kilka rozwiązań dopasowanych do Twojej obecnej sytuacji finansowej.
Jedną z opcji są tzw. wakacje kredytowe, czyli czasowe zawieszenie spłaty kredytu. Innym rozwiązaniem jest przedłużenie okresu spłaty. W tym przypadku całkowity koszt kredytu może być wyższy, ale miesięczne raty – niższe, dostosowane do Twoich możliwości.
Następną opcją są tzw. raty balonowe. Przez pewien czas miesięczne opłaty będą niższe od pierwotnych. Po ustalonym czasie będziesz z kolei płacić wyższe raty, aby suma spłat się zrównała. Jeżeli masz kilka zobowiązań, może je połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny, nawet wtedy, gdy kredyty zostały zaciągnięte w różnych bankach. I znów czas spłaty całości zobowiązania będzie dłuższy, ale rata będzie niższa w porównaniu do sumy dotychczasowych miesięcznych opłat.
Wniosek o restrukturyzację zadłużenia znajdziesz na stronie banku. Musisz w nim podać swoje dane osobowe, informacje na temat umowy kredytowej, preferowany rodzaj porozumienia z bankiem. Opisz w nim również przyczyny obecnych trudności ze spłatą oraz dodaj załączniki potwierdzające Twoją sytuację finansową.
Co się stanie, jeśli nie poinformujesz banku o problemach ze spłatą?
Jeśli nie poinformujesz banku o swojej sytuacji, najpewniej rozpocznie się postępowanie, które będzie miało na celu polubowne zakończenie sprawy. Będziesz otrzymywać wezwania do zapłaty oraz monity w sprawie nawiązania kontaktu i złożenia wyjaśnień. Jeżeli nie będziesz reagować na monity, bank może podjąć dalsze działania. Często następuje to po 60 dniach od momentu, w którym minął termin spłaty.
Sprawa może zostać skierowana do sądu. Jeżeli bank udowodni, że nie było z Twojej strony kontaktu w kwestii polubownego rozwiązania sytuacji, będzie to działać na Twoją niekorzyść. Sąd może wydać nakaz zapłaty i nadać klauzulę wykonalności. Bank będzie miał wtedy prawo do windykacji należności. Może rozpocząć się egzekucja komornicza. Twoje ruchomości, nieruchomości, rachunek bankowy czy wynagrodzenie mogą zostać zajęte na poczet spłaty długu.
Staraj się nie dopuścić do takiego rozwiązania. Pamiętaj, że szybki kontakt z bankiem to najlepsze wyjście, które może doprowadzić do polubownego zamknięcia sprawy.
