Czym różnią się karty kredytowe od przedpłaconych?
Jak podaje Narodowy Bank Polski, po pierwszym kwartale 2020 r. klienci banków mieli w sumie ponad 43 mln kart płatniczych. Aż 80 proc. z nich to najpopularniejsze karty debetowe, a więc najprostsze karty przypięte do rachunku – gdy klient płaci taką kartą w sklepie stacjonarnym lub w Internecie, kwota jest automatycznie pobierana z jego konta.
Obok kart debetowych na rynku funkcjonują też karty kredytowe oraz przedpłacone (prepaid). Pomagają one sprawniej zarządzać domowym budżetem i dbać o bezpieczeństwo pieniędzy. Według danych NBP, wydanych jest ponad 5,6 mln kart kredytowych oraz 2,5 mln kart przedpłaconych*.
Możliwości kart kredytowych
Karta kredytowa daje możliwość wykorzystania udzielonego przez Bank limitu kredytowego. Wydanie karty i wysokość limitu kredytowego jest uzależniona od oferty banku, a także historii kredytowej i wysokości dochodów Klienta. Jeżeli klient spełnia warunki i posiada zdolność kredytową, otrzymuje kartę wraz z limitem kredytowym w określonej wysokości – może to być np. 5 tyś. zł.
Od tej pory klient może korzystać z przyznanych na karcie środków do wysokości przyznanego limitu kredytowego, płacąc za zakupy w sklepach stacjonarnych bądź w Internecie. Aby transakcje były bezpieczne, do Karty przypisany jest numer PIN, którym zatwierdzane są transakcje (dzięki funkcji płatności zbliżeniowych za zakupy do kwoty 100 zł można zapłacić bez konieczności potwierdzenia transakcji numerem PIN. Wystarczy zbliżyć kartę do terminalu oznaczonego symbolem. Płatności powyżej 100 zł oraz losowo wybrane transakcje zbliżeniowe, niezależnie od kwoty, będą wymagały dodatkowo potwierdzenia numerem PIN). Na karcie można ustawić też limit dziennych wydatków.
Wydatki z karty kredytowej są odnotowywane na przypisanym do niej rachunku. Nie jest to konto Klienta, a jedynie rachunek techniczny, służący do rozliczeń na karcie. Klient ma wgląd do tego rachunku za pośrednictwem bankowości internetowej.
Jedną z najistotniejszych cech karty kredytowej jest to, że można z niej korzystać nie płacąc odsetek. Banki pozwalają bowiem spłacać zadłużenie w okresach bezodsetkowych (tzw. grace period). Jeżeli klient odda całość wykorzystanych środków w określonym czasie (zwykle to 50-60 dni – licząc od 1. dnia miesięcznego okresu rozliczeniowego) nie zapłaci żadnych odsetek. Warto zapamiętać, że okres bezodsetkowy dotyczy zwykle płatności kartą kredytową w sklepie online lub sklepie stacjonarnym. Przelew z karty kredytowej czy wypłata gotówki z bankomatu mogą powodować, że odsetki będą naliczane od razu lub konieczna będzie opłata prowizji. Warunki korzystania z karty kredytowej są zawsze ustalane indywidualnie przez bank.
Jak widać, karta kredytowa, to bardzo dobre rozwiązanie dla osób, które chcą mieć dostęp do dodatkowych pieniędzy na wydatki, ale jednocześnie są zdyscyplinowane.
Szczegółowe informacje na temat działania tego typu kart można znaleźć w artykule: Co to jest karta kredytowa i na jakiej zasadzie działa?
O tym, że trzeba pilnować wydatków z karty kredytowej, przekonują m.in. dane NBP (na koniec I kw. 2020 r.). Według nich ponad 9 proc. kredytów zaciągniętych na kartach kredytowych w Polsce nie jest spłacanych terminowo. To wynik zbliżony do szybkich pożyczek konsumpcyjnych i jednocześnie kilkukrotnie wyższy od kredytów hipotecznych (2,4 proc.).
Kontrola wydatków przy kartach przedpłaconych
W praktyce zasady płacenia kartą przedpłaconą nie różnią się niczym od kart kredytowych. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej również karta prepaid jest przypięta do indywidualnego rachunku technicznego służącego do jej rozliczeń.
Jest jednak zasadnicza różnica w stosunku do karty kredytowej, jeśli chodzi o środki finansowe, z których się korzysta. Z karty przedpłaconej klient może bowiem wydać tylko tyle pieniędzy, ile wcześniej przelał na jej rachunek. Nie ma tu więc mowy o żadnym kredycie, a tym samym o konieczności badania zdolności kredytowej klienta przed wydaniem karty.
Karta przedpłacona jest dobrym rozwiązaniem przykładowo dla osób, które nie mogą otrzymać karty kredytowej lub jej zwyczajnie nie chcą. Jest to też dobra propozycja dla rodziców nastolatków – mogą w ten sposób przekazywać im kieszonkowe i w ten sposób wprowadzać je w świat płatności elektronicznych.
Na co zwrócić uwagę?
Zanim zdecydujesz się na konkretną kartę kredytową lub przedpłaconą, przede wszystkim dokładnie zapoznaj się z opłatami, które będą wiązać się z ich użytkowaniem. Banki udostępniają te informacje w tzw. tabelach opłat i prowizji, ale można się też tego dowiedzieć z bankowych infolinii.
W przypadku karty kredytowej podstawowe koszty są związane z użytkowaniem (np. opłata roczna za kartę) oraz oprocentowaniem kredytu na karcie po przekroczeniu okresu bezodsetkowego.
Posiadanie karty przedpłaconej może wiązać się z koniecznością poniesienia opłaty za jej wydanie oraz zwykle miesięcznej opłaty za użytkowanie.
Warto jednak pamiętać o tym, że banki często zwalniają klientów z całości bądź części opłat, jeżeli ci aktywnie korzystają z kart. Wszystkiego dowiemy się właśnie na infolinii lub z tabeli opłat i prowizji.
Źródło:
- https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/systemplatniczy/karty_platnicze.html
