Koszty kredytu. Czy na pewno wiesz o nich wszystko?
Zanim zdecydujesz się wziąć kredyt, pamiętaj, by dokładnie policzyć wszystkie koszty, które będą się z nim wiązały. Zarówno przed zaciągnięciem zobowiązania, jak i podczas jego spłaty. Ta zasada dotyczy każdego wariantu kredytu – gotówkowego, jak i ratalnego, hipotecznego czy nawet limitu zadłużenia na karcie kredytowej.
PRZECZYTAJ NA NASZYM BLOGU, CZYM JEST KREDYT I O JAKIE JEGO RODZAJE MOŻESZ WNIOSKOWAĆ W BANKU:
https://www.bnpparibas.pl/blog/kredyty-i-ich-rodzaje-sprawdz-na-co-mozesz-pozyczyc-pieniadze-w-banku
Byś jednak mógł precyzyjnie zweryfikować wszystkie informacje o kredycie i sprawdzić, ile będzie Cię on kosztował, warto znać podstawowe pojęcia z tym związane. Czy na pewno wiesz, czym odsetki różnią się od prowizji i dlaczego istotnym elementem niektórych kredytów jest marża? Zapoznaj się z przygotowanym przez nas artykułem.
Zestawienie podstawowych kosztów kredytu
Odsetki – z tym pojęciem spotkasz się w przypadku większości kredytów. To koszt, który będzie częścią raty. Jego wysokość oblicza się jako określony procent od kwoty zobowiązania pozostałej do spłaty.
Wysokość odsetek zawsze podaje się w skali roku. By pokazać, ile wyniosą one w skali miesiąca, wystarczy podzielić tę wartość przez 12. To proste obliczenie okaże się pomocne, gdy będziesz chciał oszacować, ile wyniesie kwota odsetek w kolejnej racie. Jeżeli więc np. kredyt gotówkowy jest oprocentowany na 6% w skali roku, miesięczne odsetki wyniosą: kwota pozostała do spłaty x 0,5% (6%/12).
Tak dzieje się, gdy mamy do czynienia ze stałym oprocentowaniem kredytu. Gdy jednak w grę wchodzi zobowiązanie długoterminowe (np. kredyt hipoteczne), wówczas oprocentowanie jest zmienne. W takiej sytuacji zwykle jest ono oparte o stawkę referencyjną WIBOR, czyli w uproszczeniu oprocentowanie, po którym banki nawzajem pożyczają sobie środki na określony czas, np. na 3 miesiące (WIBOR 3M). Ta stawka zostaje jednak powiększona o marżę.
Odsetki i marża
Odsetki – zwłaszcza w wariancie zmiennym – to ta część kosztów, na którą powinieneś zwrócić szczególną uwagę. Jeżeli wnioskujesz o kredyt hipoteczny, poproś doradcę bankowego o symulację tego, o ile wzrośnie twoja rata wraz ze wzrostem stawki WIBOR, wpływającej na całkowite oprocentowanie kredytu. To pozwoli Ci oszacować, na jakie wydatki powinieneś być gotowy w przypadku takiego scenariusza.
Marża – to właśnie pojęcie, które jako element kosztów pojawia się wtedy kiedy mamy w umowie oprocentowanie zmienne, a więc zwykle w kredytach hipotecznych bądź długoterminowych kredytach gotówkowych (np. na 5 lat). Należy je rozumieć jako stałą część oprocentowania, do której dodajemy wskazaną w umowie wartość zmienną.
Całkowite oprocentowanie kredytu w skali roku w takiej sytuacji będzie więc wyrażone jako: stawka WIBOR 3M (np. 2,78%) + marża (np. 1,9%) = 4,68%
Elementami kredytu mogą też być koszty jednorazowe, które zwykle ponosisz na początku jego spłaty
To przede wszystkim:
Prowizja – to jednorazowa opłata, którą bank pobiera z tytułu czynności administracyjnych związanych z udzieleniem kredytu (tzw. prowizja przygotowawcza) lub z jego przedterminową spłatą (tzw. prowizja rekompensacyjna). Wnioskując o kredyt, prawdopodobnie spotkasz się z pojęciem prowizji za jego udzielenie. Będzie ona wyrażona jako określony procent kwoty kredytu, np. 2% Jeżeli więc chciałbyś pożyczyć 10 000 zł, to w tej sytuacji prowizja wyniosłaby 200 zł.
Różne są sposoby płatności prowizji. Bank może np. potrącić ją od przelewanej na Twoje konto kwoty kredytu. Może też pobrać ją z Twojego konta, zobowiązać Cię do zapłaty na określonych rachunek lub podzielić ją i doliczać do kolejnych rat. Pamiętaj, by dokładnie zorientować się, w jaki sposób masz uregulować prowizję. Warto też zapytać o promocje i kredyty bez prowizji.
Pamiętaj również, by dokładnie sprawdzić, czy i jaką ewentualnie opłatę bank pobierze od Ciebie w sytuacji, gdy będziesz chciał spłacić zobowiązanie przed terminem. To tzw. prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu (prowizja rekompensacyjna).
Powyżej wymieniliśmy podstawowe koszty, z którymi powinieneś się liczyć, zaciągając kredyt. Nie jest to oczywiście wyliczenie kompletne. Często zaciągając kredyt konieczne jest również zawarcie umowy ubezpieczenia lub taka umowa stanowi opcję. Jeżeli masz jakiekolwiek wątpliwości dotyczące tego, ile i za co zapłacisz, pamiętaj, by dopytać o nie doradcę przed podpisaniem umowy kredytu. Efektem Twojej analizy powinna być wiedza, co dokładnie składa się na całkowity koszt kredytu, obejmujący wszystkie odsetki i inne koszty, które poniesiesz podczas spłaty zobowiązania.
Co to jest RRSO?
Analizując oferty kredytowe banków, z pewnością natkniesz się na pojęcie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). To wskaźnik, który pozwala ocenić całkowite koszty kredytu w ujęciu rocznym, właśnie po uwzględnieniu wszystkich opłat związanych z kredytem. Ten parametr powinien ułatwić Ci m.in. porównanie ofert różnych banków. Niemniej pamiętaj, by zawsze przed zaciągnięciem kredytu poznać jego ostateczne koszty.
Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie reklamowy i informacyjny oraz nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego.
Polecamy także:
