Kredyt gotówkowy, a rodzaj zatrudnienia – sprawdź, co warto wiedzieć!

Trudna sytuacja ekonomiczna może doprowadzić do momentu, w którym pilnie potrzebujesz środków na bieżące wydatki. Czy rodzaj zatrudnienia wpłynie na Twoją zdolność kredytową i ostateczną decyzję banku? Czy otrzymasz kredyt bez umowy o pracę? Przeczytaj nasz poradnik i dowiedz się, jakie źródła dochodu akceptuje bank i jak zmiana pracy wpłynie na Twój kredyt.

Umowa o pracę – najbardziej wiarygodne, ale nie jedyne źródło dochodu

Na początek wyjaśnijmy pojęcie zdolności kredytowej. Krótko mówiąc jest to zdolność do spłaty kredytu i odsetek w terminach określonych w umowie. Bank oblicza ją na podstawie różnych kryteriów, m.in. dochodów, wieku czy wydatków uszczuplających Twój comiesięczny budżet. Co ciekawe, bierze pod uwagę nie tylko wysokość zarobków, ale i rodzaj umowy – ponieważ bezpośrednio wpływa ona na stabilność finansową kredytobiorcy. Umowa o pracę jest dla banku potwierdzeniem pewnego zatrudnienia.

Nie zmienia to jednak faktu, że o kredyt mogą się starać również osoby czerpiące dochód z tytułu umowy o dzieło lub zlecenia. Kodeks Pracy chroni pracowników przed niespodziewanym zwolnieniem i nagłą utratą źródła dochodów. To z kolei wpływa pozytywnie na stabilność zatrudnienia i zwiększa szanse, że spłacisz kredyt terminowo. Ponadto, elementem branym pod uwagę przy ocenie Twojej zdolności kredytowej może być to, czy masz umowę na czas nieokreślony, a kredyt gotówkowy bierzesz już po przepracowaniu wielu lat na rynku pracy.

Co jeszcze warto wiedzieć? Jeżeli oprócz umowy o pracę regularnie czerpiesz dochód z innych źródeł, bank może je uwzględnić przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Może to być dodatkowa umowa zlecenie, renta, a także przychody z wynajmu nieruchomości. Inaczej jest natomiast, jeżeli pracodawca wypłaca Ci część pensji z tytułu umowy o pracę (np. wysokość minimalnej krajowej), a resztę wynagrodzenia otrzymujesz w formie nieregularnych bonów lub premii. Wówczas, w zależności od polityki kredytowej przyjętej w danym banku, może on wziąć pod uwagę np. tylko stałą kwotę widniejącą na umowie o pracę. Pamiętaj też, że choć dla banku liczy się każdy legalny dochód, to nie każdy ma taką samą wartość podczas oceny zdolności kredytowej.

Kredyty gotówkowe dla zatrudnionych na umowę zlecenie

Jak już wspomnieliśmy bank akceptuje różne źródła dochodu przed udzieleniem kredytu gotówkowego, umowa zlecenie również się do nich zalicza. Co prawda ta forma zatrudnienia jest mniej stabilna niż umowa o pracę, ale wciąż daje duże szanse na pozyskanie gotówki. Szanse te zwiększają się wraz ze stażem pracy czy wysokością regularnych zarobków. Warto tu jednak wspomnieć, że rodzaj zatrudnienia może wpływać na maksymalną kwotę kredytu gotówkowego oraz okres, na jaki go otrzymasz.

Zazwyczaj jako osoba zatrudniona na podstawie umowy zlecenie możesz liczyć na kredyt o kwocie niższej niż w przypadku umowy o pracę. Bank weźmie też pod uwagę ilość osób, które aktualnie utrzymujesz, czy obecne zobowiązania (czynsz, rachunki i inne kwoty związane z wydatkami na życie). Między innymi na tej podstawie wyliczy Twoją zdolność kredytową i oceni płynność finansową. Jeśli pozytywnie przejdziesz weryfikacje (bank może Cię zapytać np. o dodatkowe zobowiązania finansowe czy status rodzinny), możesz otrzymać kredyt gotówkowy bez umowy o pracę (po podpisaniu umowy kredytowej).

Kredyt gotówkowy a umowa o dzieło – co warto wiedzieć?

Kredyt może być w zasięgu Twojej ręki również jeśli jesteś zatrudniony na umowę o dzieło – np. w Banku BNP Paribas. Jeśli masz kilka umów o dzieło, muszą one być podpisane na minimum 6 kolejnych miesięcy, wliczając w to tą, którą aktualnie realizujesz. Bank może poprosić Cię np. o dokumenty potwierdzające stałe źródło dochodu, by przeanalizować aktualną sytuację finansową. I tu, tak jak i w przypadku umowy zlecenie, maksymalna kwota kredytu będzie niższa, podobnie jak i krótszy będzie okres kredytowania.

Jeśli obawiasz się, że nagłe zdarzenie albo chwilowa utrata pracy utrudni terminową spłatę rat, rozważ zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia kredytu gotówkowego. Takie rozwiązanie wesprze finansowo Ciebie i Twoją rodzinę np. kiedy niespodziewanie zachorujesz i nie będziesz w stanie poradzić sobie z kredytem.

Czy warto zmieniać pracę, spłacając kredyt gotówkowy?

Okres kredytowania może trwać kilka lat – przez ten czas Twoja sytuacja finansowa najprawdopodobniej się zmieni. Znalazłeś lepszą pracę i zastanawiasz się, czy warto zmienić pracodawcę i podpisać nową umowę? Jeśli systematycznie spłacasz kredyt, a wypowiedzenie umowy o pracę i zmiana zatrudnienia nie wpłynie na Twoją płynność finansową lub wręcz ją polepszy – zdecydowanie warto. Koniecznie poinformuj bank o nowym źródle dochodu. Niestety może Cię spotkać odwrotna sytuacja. Zaskoczy Cię nagła utrata pracy, a kredyt nadal będzie do spłacenia. Co wtedy zrobić? Jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i poznaj możliwe warunki restrukturyzacji zadłużenia.

Pamiętaj, że zanim bank podejmie pozytywną decyzję o przyznaniu Ci kredytu, wcześniej dokładnie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową – na podstawie informacji, które mu udzielisz.