Kupowanie na raty. Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu?
Kupowanie na raty to bardzo popularny sposób na dokonywanie zakupów. Dlaczego taka forma finansowania jest atrakcyjna? Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu ratalnego?
Jak wynika z badania przeprowadzonego przez Federację Konsumentów i Fundację Rozwoju Rynku Finansowego, aż 25 proc. Polaków korzysta z kredytów ratalnych*. Czym charakteryzują się tego typu produkty?
Kredyt ratalny jest jedną z najprostszych form finansowania. Jak podpowiada nazwa, pozwala Ci dokonać zakupu i spłacać pożyczoną kwotę w comiesięcznych ratach.
Jest on kredytem konsumpcyjnym, który jest przeznaczony na konkretny cel. Pod tym względem różni się np. od kredytu gotówkowego, który możesz wydać właściwie w dowolny sposób.
Zalety zakupów na raty
Kredyt ratalny ma wiele zalet. Pierwszą z nich jest niskie oprocentowanie. Często wynosi ono 0 proc., rzadko przekracza 4-5 proc.
Drugą zaletą jest to, że banki raczej nie wymagają wpłaty własnej. Możesz więc zaciągnąć kredyt ratalny bez ponoszenia żadnych wydatków na starcie.
Plusem jest też uproszczona procedura. Płatność ratalna jest zazwyczaj dostępna jako forma finansowania bezpośrednio w sklepie. W wielu przypadkach możesz skorzystać z kredytu ratalnego internetowego, dokonując zakupów on-line. Wniosek o przyznanie kredytu składasz drogą elektroniczną.
Proste zasady obowiązują też w związku ze sprawdzaniem zdolności kredytowej. Przy kredycie ratalnym banki rzadko wymagają sterty dokumentów. Pożyczkę możesz otrzymać po potwierdzeniu tożsamości i przedstawieniu dokumentu, który udowadnia, że masz stałe dochody. Może to być zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, ale równie dobrze wystarczający może być wyciąg z konta, potwierdzający wpływy z ostatnich miesięcy.
Na korzyść kredytu ratalnego przemawia także krótki czas oczekiwania na decyzję. Możliwe, że o przyznaniu finansowania dowiesz się już po kilku godzinach od złożenia wniosku. Niejednokrotnie banki umożliwiają także szybszą spłatę bez opłat.
Na co warto zaciągnąć kredyt ratalny?
Kredyt ratalny różni się np. od kredytu gotówkowego czy hipotecznego wysokością. Górna wartość pożyczki oscyluje w przedziale 30-40 tys. zł. Okres spłaty też jest zazwyczaj krótszy w porównaniu do innych produktów finansowych. Kredyt ratalny przyznawany zazwyczaj jest na góra trzy-cztery lata.
Kredyt ratalny jest pomyślany jako prosta forma finansowania, ale produktów tańszych niż np. auto. Świetnie sprawdza się za to jako sposób na kupno urządzeń RTV i AGD czy też sprzętu komputerowego.
W związku z tym, że jest przyznawany na niższe kwoty, banki często dopuszczają możliwość spłacania kilku kredytów ratalnych równocześnie. Spłaty na raty mogą Ci więc pomóc np. wyposażyć mieszkanie po remoncie.
Jak sprawdzić zdolność kredytową do spłat na raty?
Bank oczywiście sam zweryfikuje, czy stać Cię na kredyt ratalny. Możesz jednak zawczasu sprawdzić swoją zdolność kredytową.
W tym celu możesz posłużyć się z tzw. rekomendacją T dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych, wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego. Co się kryje za tą długą nazwą?
Dokument przygotowany przez KNF to zalecenia dla instytucji finansowych w kwestii tego, w jaki sposób bezpiecznie udzielać kredytów. Chociaż rekomendacja jest kierowana m.in. do banków, stanowi też podpowiedź dla konsumentów.
KNF zaleca, żeby wszystkie zobowiązania kredytowe nie były wyższe, niż 50 proc. miesięcznych dochodów konsumenta. Innymi słowy, comiesięczna rata nie powinna przekraczać połowy Twoich zarobków. Granica wydatków dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej jest wyższa i wynosi 65 proc. miesięcznego dochodu netto.
Banki sprawdzą też Twoją zdolność kredytową na podstawie informacji z Biura Informacji Kredytowej. Możesz samodzielnie skorzystać z kalkulatora BIK dla konsumentów, co wymaga rejestracji i weryfikacji tożsamości, ponieważ Biuro nie szacuje zdolności tylko na podstawie Twoich deklaracji. Czerpie dane bezpośrednio z Twojego raportu BIK, zawierającego faktyczne informacje o Twoich zobowiązaniach finansowych.
Kredyt ratalny sam w sobie może Ci pomóc w zbudowaniu dobrej historii kredytowej. Regularne spłaty przyczynią się do poprawy Twojej zdolności w przyszłości.
* Preferencje pożyczkowe Polaków – raport z badania, federacja-konsumentow.org.pl, 5.02.2020 [dostęp 30.10.2020], <http://www.federacja-konsumentow.org.pl/n,6,1431,1,1,preferencje-pozyczkowe-polakow–raport-z-badania.html>
