Rachunek wspólny w banku. Na co zwrócić uwagę?
Zarządzanie domowym budżetem może okazać się wygodniejsze, jeżeli zdecydujecie się otworzyć w banku rachunek wspólny. Przed zrobieniem tego kroku warto jednak mieć świadomość potencjalnych problemów, które w przyszłości możecie napotkać.
Konto osobiste w banku nie musi być przypisane wyłącznie do jednego posiadacza. W zwykłej ofercie rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych dla klientów indywidualnych bez problemu znajdziemy możliwość założenia konta przez dwie osoby lub nawet więcej (tak jest np. w Banku BNP Paribas).
Wspólny rachunek – jak to działa?
Co istotne, wcale nie muszą one być małżeństwem ani krewnymi. Wyjątkiem może być sytuacja osoby małoletniej, ponieważ współwłaścicielem rachunku dziecka powyżej 13. roku życia może być wyłącznie jego opiekun prawny. Warto również pamiętać o tym, że banki często stawiają dodatkowy warunek, by współwłaściciele rachunku mieli taki sam status rezydencji podatkowej – mówiąc wprost: by rozliczali podatki w tym samym kraju.
Wystarczy, że po weryfikacji tożsamości przez pracownika banku przyszli współwłaściciele zgodnie oświadczą, że chcą mieć jeden rachunek bankowy. Zwykle trzeba to zrobić bezpośrednio w oddziale. Od momentu założenia konta jego współposiadacze mogą bez przeszkód korzystać z pieniędzy na nim zgromadzonych.
Poniżej wyjaśnimy kilka istotnych kwestii dotyczących zarządzania wspólnym rachunkiem.
Jedno konto, równy dostęp dla każdego współwłaściciela
Podstawowa zasada wspólnego rachunku bankowego polega na tym, że każdy ze współwłaścicieli ma dostęp bez żadnych ograniczeń do zgromadzonych na nim środków. Od tej zasady mogą zdarzyć się wyjątki dotyczące np. dysponowania środkami przez osobę małoletnią. Jednak generalnie można powiedzieć, że współwłaściciele konta wspólnego mogą indywidualnie:
– robić przelewy,
– płacić kartą za zakupy,
– wypłacać pieniądze z bankomatu,
– ustawiać zlecenia stałe/polecenia zapłaty,
– korzystać ze wszystkich dodatkowych funkcji oferowanych np. w bankowości internetowej czy mobilnej przez konkretny bank.
Jak widać, konto wspólne może być bardzo dobrym rozwiązaniem dla par, rodzin z dziećmi i wszystkich, którym wygodniej będzie w ten sposób zarządzać budżetem domowym. Możecie np. zlecić swoim pracodawcom przelewanie całości bądź części wynagrodzenia na rachunek wspólny, a później z niego regulować comiesięczne zobowiązania i płacić za zakupy.
Ważna uwaga: Po założeniu konta wspólnego każdy ze współposiadaczy dostaje indywidualny dostęp do bankowości internetowej – w przypadku dwóch osób oznacza to więc dwa loginy oraz dwa hasła. Podobnie jest z kartami płatniczymi – każdy ze współwłaścicieli definiuje swój indywidualny numer PIN.
O tym musicie pamiętać, zanim założycie wspólne konto
Zanim zdecydujecie się założyć wspólny rachunek bankowy, musicie jednak być przekonani o 100-procentowym zaufaniu do siebie nawzajem. Wspólne konto oznacza bowiem nie tylko możliwość wygodnego zarządzania wspólnymi pieniędzmi, ale również pełną wiedzę na temat wydatków, a także wspólną odpowiedzialność za wszelkie zobowiązania powstałe na rachunku.
Oto kilka spraw, na które należy zwrócić uwagę:
– historia rachunku – każdy współposiadacz ma pełny wgląd w historię rachunku, a więc może sprawdzić, gdzie, kiedy i ile pieniędzy wydał bądź wypłacił z bankomatu inny współwłaściciel.
– zobowiązanie na rachunku – jeżeli współwłaściciel konta wyda wszystkie pieniądze dostępne w przyznanym limicie w ramach umowy rachunku, za jego spłatę będziecie odpowiadać solidarnie. Dla banku w takim przypadku nie ma znaczenia, kto w większym stopniu korzystał z debetu.
– zamknięcie rachunku – o ile otwarcie rachunku wspólnego wymaga oświadczeń wszystkich współwłaścicieli, o tyle zwykle zamknąć rachunek może już każdy z nich. Teoretycznie więc współposiadacz konta może wypłacić z niego wszystkie pieniądze i zamknąć konto.
– spór o decyzje podejmowane na rachunku – mogą również zdarzyć się sytuacje, gdy np. współposiadacze rachunku się pokłócą i zaczną składać przeciwstawne dyspozycje na rachunku. Bank w takiej sytuacji nie wnika, kto ma rację, tylko – stosowanie do postanowień umowy rachunku – wstrzymuje operacje, czekając albo na wspólne stanowisko współwłaścicieli rachunku, albo na prawomocne orzeczenie sądu na temat tego, jak dysponować środkami na koncie.
To tylko kilka bardzo istotnych kwestii, z których powinniście sobie zdawać sprawę, zakładając rachunek wspólny. Przed wyborem oferty pamiętajcie też, by zadawać w banku to najtrudniejsze pytanie – a mianowicie, co w przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli konta.
Szczegółowe rozwiązania regulujące tę kwestię zależą od konkretnego banku. Jednak zwykle rachunek jest przekształcany w konto indywidualne żyjącej osoby. Zgromadzone na nim środki mogą zostać w całości pozostawione do jej dyspozycji. Jednak możliwa jest też sytuacja, gdy połowa środków zostanie zabezpieczona na czas sprawy spadkowej – wszystko zależy od banku, umowy i regulaminu.
