Refinansowanie kredytu – sprawdź, jak wygląda w praktyce!

Refinansowanie kredytu to jeden ze sposobów mogący poprawić sytuację finansową kredytobiorcy. Dowiedz się, jak działa takie rozwiązanie i na czym polega różnica między nim a kredytem konsolidacyjnym.

Materiał ma charakter reklamowy i zawiera odesłania do produktów oferowanych przez Bank BNP Paribas. Zanim podejmiesz decyzję o zakupie zalecamy dokładnie zapoznanie się z informacjami na ich temat oraz przeczytanie regulaminów i umów, które znajdziesz na stronach produktowych. Niniejszy materiał nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego.

Co to znaczy, że kredyt jest refinansowy?

Kredyt refinansowy służy do przeniesienia zobowiązania z jednego banku do drugiego. Polega to na  wcześniejszej spłaty obecnego kredytu za pomocą środków z nowego, uruchomionego w innym banku. Czy możliwe jest refinansowanie kredytu w tym samym banku? Mechanizm tego produktu sprowadza się do zmiany banku. W związku z tym – nie ma takiej możliwości.

Nie oznacza to jednak, że nie możesz zmienić warunków aktywnej umowy kredytowej w swoim banku. Kredytodawcy zwykle udostępniają możliwość zrestrukturyzowania takiego zobowiązania, o ile przedstawisz argumenty, które za tym przemawiają. W takiej sytuacji sporządzany jest aneks do umowy, który precyzuje zakres zmian w tym dokumencie.

Warto jednak mieć na uwadze to, że za sporządzenie aneksu zostanie najpewniej pobrana dodatkowa opłata. Nie ma też gwarancji, że bank zgodzi się na zmodyfikowanie wcześniej ustalonych warunków.

Refinansowanie kredytu – wady i zalety

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, główną korzyścią płynącą z refinansowania może być poprawa sytuacji finansowej kredytobiorcy. Stanie się tak wtedy, gdy oferta banku, do którego kredytobiorca zamierza przenieść zobowiązanie, jest korzystniejsza – np. wiąże się z niższym całkowitym kosztem kredytu lub z niższymi ratami miesięcznymi. Zmiana banku może się okazać szczególnie opłacalna w przypadku zobowiązań z długim okresem kredytowania, czyli przede wszystkim kredytu mieszkaniowego. Dlaczego?

Jeśli kredyt został zaciągnięty na 25 lat lub więcej, w pewnym momencie może się okazać, że obecnie banki oferują korzystniejsze warunki. Dzięki refinansowaniu możesz liczyć na dopasowanie umowy do aktualnych realiów rynkowych. W rezultacie spłata zobowiązania będzie stanowić mniejsze obciążenie dla domowego budżetu.

Przy renegocjacji warunków umowy możesz także zwrócić uwagę na inne aspekty umowy kredytowej. Być może uda Ci się pozbyć dodatkowych produktów bankowych, które podnoszą koszty związane ze spłatą kredytu, albo nawet otrzymać dodatkową gotówkę na inny cel.

Główną wadą tego rozwiązania jest stosunkowo długi okres oczekiwania na decyzję banku. Musisz też liczyć się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów, chociażby związanych z dokonaniem stosownego wpisu w księdze wieczystej nieruchomości lub wcześniejszą spłatą zobowiązania w obecnym banku.

Kredyt refinansowany jest też skierowany do konkretnej grupy kredytobiorców: tych, którzy mają jeszcze do spłaty dużą liczbę rat. Jeśli pozostało Ci ich zaledwie kilka, najpewniej nie będzie to opłacalne, choć wszystko zależy od polityki konkretnego banku.

Kredyt konsolidacyjny a refinansowany – poznaj różnice

Refinansowanie i konsolidacja to pojęcia, które bywają mylone. Najpewniej ma to związek z ich przeznaczeniem, gdyż oba rozwiązania są skierowane głównie do osób szukających sposobu na poprawę swojej sytuacji finansowej. W praktyce są to jednak dwa całkowicie odmienne produkty bankowe.

Zobacz, jakie zobowiązania podlegają konsolidacji! https://www.bnpparibas.pl/blog/co-podlega-konsolidacji

Podstawowa różnica między nimi sprowadza się do mechaniki działania. Jeśli zdecydujesz się na to, by refinansować kredyt, przeniesiesz go do innego banku. Przy konsolidacji zaciągasz natomiast nowy kredyt, który służy do spłacenia kilku innych zobowiązań w różnych instytucjach. Bardziej szczegółowe cechy różniące te rozwiązania przedstawiliśmy w poniższej tabeli.

Jak zrefinansować kredyt?

Aby skutecznie refinansować kredyt, warto najpierw dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Sprawdź dokładnie koszty związane z obecnym zobowiązaniem. Następnie porównaj dostępne oferty. Uwzględnij wszystkie opłaty oraz dokładnie zapoznaj się z warunkami spłaty. Możesz to zrobić online, dzwoniąc na infolinię bądź w dowolnej placówce bankowej.

Kolejny etap to złożenie wniosku kredytowego. W niektórych instytucjach zrobisz to także przez Internet. Pamiętaj o niezbędnych załącznikach (mogą się różnić w zależności od banku) i czekaj na decyzję. Jeśli będzie ona pozytywna – będziesz mógł podpisać umowę i otrzymać środki.