Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zmienne to rodzaj oprocentowania, które może ulegać zmianom w trakcie trwania umowy kredytowej. Oznacza to, że wysokość odsetek zależy od aktualnych warunków rynkowych i wskaźników referencyjnych – głównie od stawki WIBOR/EURIBOR.

W przeciwieństwie do oprocentowania stałego, które pozostaje niezmienne przez określony czas (w Banku BNP Paribas maksymalnie przez 5 lub 10 lat), oprocentowanie zmienne może rosnąć lub maleć, zmieniając wysokość poszczególnych rat.

Oprocentowanie zmienne jest zazwyczaj korzystne w sytuacjach, gdy stopy procentowe na rynku są niskie, ale wiąże się z ryzykiem wzrostu rat, gdy stopy procentowe wynikające ze wzrostu wartości wskaźnika referencyjnego, urosną.

Jak ustalane jest oprocentowanie zmienne?

Zmienna stopa procentowa to mechanizm, który bazuje na aktualnych wskaźnikach referencyjnych. Banki, oferując kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem, ustalają marżę, która jest stała, ale do niej doliczany jest zmieniający się wskaźnik referencyjny, np. WIBOR 3M lub 6M (3-miesięczny lub 6-miesięczny, co oznacza, że oprocentowanie kredytu, a wraz z nim wysokość raty do spłaty jest aktualizowane raz na kwartał lub raz na pół roku).

Przykładami wskaźników referencyjnych, od których zależy zmienna stopa procentowa, są m.in. WIBOR, stosowany w Polsce, oraz EURIBOR, używany w strefie euro. Wskaźniki te są aktualizowane regularnie i odzwierciedlają koszt pozyskania kapitału na rynku międzybankowym (upraszczając – to cena, którą banki płacą za pożyczanie sobie nawzajem pieniędzy).

Zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego oznacza, że kredytobiorca powinien liczyć z tym, że jego rata będzie się zmieniać. Czasem wahania będą wysokie, co rodzi pytanie „czy poradzę sobie ze spłatą raty, gdy ta będzie dwukrotnie wyższa niż obecnie”. Brak określonych widełek czy limitów dla stóp procentowych sprawia, że taki scenariusz jest całkiem realny, stawiając kredytobiorców przed koniecznością starannego planowania finansowego.