Zdolność kredytowa

Obliczenie zdolności kredytowej to najważniejszy i jednocześnie niezbędny element procesu kredytowego. Na podstawie tej analizy bank podejmie decyzję o przyznaniu kredytu lub odrzuceniu Twojego wniosku.

Zgodnie z Ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawa bankowego, banki mają obowiązek badać zdolność kredytową swoich klientów. Kredytobiorcy z kolei są zobowiązani dostarczyć dokumenty, które są niezbędne do przeprowadzenia całego procesu.

W art. 70 Ustawy znajdziemy również definicję zdolności kredytowej, która jest niczym innym jak zdolnością kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.

Do czego jest potrzebna zdolność kredytowa?

Ocena zdolności kredytowej ma bardzo duże znaczenie zarówno dla klienta, jak i banku. Od Twojej zdolności kredytowej zależy bowiem to, czy otrzymasz kredyt na realizację swoich celów. Bez dodatkowego finansowania nie jesteśmy często w stanie zrobić remontu, zapłacić na naukę dzieci, a przede wszystkim kupić mieszkania. Z kolei bank dzięki analizie Twoich możliwości kredytowych, będzie mógł ocenić ryzyko, które ponosi udzielając Ci kredytu.

Na czym polega badanie zdolności kredytowej?

Z powyższej definicji wynika, że bank ocenia Twoją zdolność kredytową, żeby sprawdzić, czy będziesz w stanie spłacać swój kredyt lub pożyczkę w terminie. W ten sposób szacuje również swoje ryzyko związane z transakcją.

Co sprawdzi bank, w którym złożyłeś wniosek kredytowy? Najważniejsze elementy to:

• Dochody – liczy się ich wysokość, regularność i stabilność,
• Źródło dochodów – np. umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, działalność gospodarcza,
• Zobowiązania w innych instytucjach finansowych (np. kredyty gotówkowe, limity w koncie, karty kredytowe),
• Koszty utrzymania gospodarstwa domowego (np. czynsz, opłaty za media, alimenty),
• Historia kredytowa – bank z pewnością skorzysta z raportu BIK i sprawdzi wysokość Twoich zobowiązań oraz to, czy spłacałeś/aś je w terminie.

Ważne informacje:

1. Jeśli masz wysokie dochody, ale i dużo zaległości w spłatach innych kredytów, to Twoje szanse na otrzymanie kredytu spadają.

2. Wysokie koszty utrzymania i spłaty zobowiązań mogą być obciążeniem nawet przy wysokich dochodach. Jeżeli starasz się np. o kredyt hipoteczny, to warto uporządkować swoją sytuację finansową.

Bank w trakcie oceny zdolności kredytowej weźmie pod uwagę również Twój wiek, staż pracy, wykonywany zawód czy wykształcenie.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na dużą kwotę, a umowa jest podpisywana nawet na 30-35 lat. Obliczanie zdolności kredytowej w przypadku kredytu hipotecznego jest dość skomplikowane, a cała procedura może trwać nawet kilka tygodni.

Wynika to z tego, że będziesz musiał/a dostarczyć do banku nie tylko dokumenty potwierdzające Twoje dochody, sytuację finansową, zawodową czy prywatną, ale również dokumentację związaną z nieruchomością, którą chcesz kupić.

Dokumenty te są bardzo ważne, ponieważ mieszkanie lub dom stanowią zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego.

Zdolność kredytowa a kredyt gotówkowy

W przypadku kredytu gotówkowego banki stosują procedurę uproszczoną, a decyzję możesz otrzymać w dniu złożenia wniosku. Obecnie wniosek o kredyt gotówkowy można złożyć on-line i otrzymać odpowiedź niemal natychmiast (gdy np. masz konto osobiste w banku, w którym złożyłeś/aś wniosek). Potrzebne będą Ci dokumenty tj.

• Zaświadczenie od pracodawcy o dochodach za ostatnie 3 lub 6 miesięcy,
• Wyciąg z konta osobistego, na które wpływa wynagrodzenie,
• Decyzja o przyznaniu renty lub emerytury.
• Dokument tożsamości.