Co to jest karta kredytowa i na jakiej zasadzie działa?
Jest to rodzaj karty płatniczej z przyznanym limitem kredytowym. Dzięki tzw. okresowi bezodsetkowemu korzystanie z niej może być zwolnione z konieczności ponoszenia kosztów z tytułu odsetek. Co to jest karta kredytowa? Jakie są zasady jej działania? Sprawdź najważniejsze informacje na ten temat.
Jak działa karta kredytowa? Podstawowe informacje
Karta kredytowa nie jest w żaden sposób powiązana z Twoim rachunkiem w banku, dlatego umożliwia robienie zakupów nawet wtedy, gdy nie masz środków na koncie lub gdy nie chcesz z nich korzystać. Kiedy płacisz przy pomocy karty kredytowej, pieniądze pobierane są z rachunku kredytowego, a nie Twojego prywatnego rachunku w banku.
W przypadku karty kredytowej niezwykle istotnym pojęciem jest okres bezodsetkowy, który trwa zwykle około 50-59 dni (w zależności od karty lub banku). Jeśli spłata zadłużenia następuje w czasie trwania tego okresu, nie są naliczane żadne odsetki. Warto zapamiętać, że okres bezodsetkowy dotyczy zwykle płatności kartą kredytową w sklepie online lub sklepie stacjonarnym. Przelew z rachunku karty kredytowej czy wypłata gotówki z bankomatu mogą powodować, że odsetki będą naliczane od razu albo konieczna będzie zapłata prowizji.
Ponadto użytkownik karty może być obciążony np. opłatą za użytkowanie karty kredytowej (comiesięczną lub roczną), a także prowizjami za wypłaty z bankomatów lub opłatami za przewalutowanie w przypadku płatności dokonanych za granicą. Warunki korzystania z karty kredytowej są zawsze ustalane indywidualnie przez bank.
Wysokość limitu karty kredytowej jest uzależniona od oferty banku, a także Twojej historii kredytowej i wysokości dochodów.
Karty kredytowe, a debetowe
Karta kredytowa jest czasem mylona z kartą debetową. Obie bowiem wyglądają i działają tak samo. Możesz przy ich pomocy zapłacić za zakupy w sklepie stacjonarnym czy sklepie online, a także zrobić przelew na inny rachunek czy wypłacić pieniądze z bankomatu (choć w przypadku przelewów i wypłat z karty kredytowej nie obowiązuje okres bezodsetkowy). Różnica polega na tym, że płacąc przy pomocy karty debetowej, środki są pobierane bezpośrednio z Twojego konta osobistego – korzystasz z własnych pieniędzy. W związku z tym, gdy wyczerpiesz własne fundusze i podejmujesz próbę wykonania transakcji, zostaje ona odrzucona. Płacąc przy pomocy karty kredytowej, możesz korzystać ze środków (w ramach przyznanego limitu) bez obciążania konta osobistego i rozłożyć spłatę – jeśli jest taka potrzeba i możliwość– na wygodne raty, bez dodatkowych umów i formalności.
Na czym polega okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?
Okres bezodsetkowy to czas, podczas którego korzystanie z środków wypłaconych z limitu przy pomocy karty kredytowej nie wiąże się z koniecznością ponoszenia dodatkowych odsetek (oprócz ewentualnych opłat stałych, takich jak opłata za prowadzenie karty, za wypłatę gotówki czy przewalutowanie w przypadku transakcji w walucie obcej). Jeśli zmieścisz się w ustalonym terminie i spłacisz zadłużenie z tytułu transakcji bezgotówkowych, nie zostaną naliczone odsetki (mogą natomiast pojawić się inne opłaty, takie jak składka za ubezpieczenie karty kredytowej). Zasada działania okresu bezodsetkowego na karcie kredytowej jest prosta, choć niezwykle istotne jest zrozumienie sposobu jego naliczania.
Okres bezodsetkowy składa się z dwóch faz. Są nimi:
- cykl rozliczeniowy – trwa od 28 do 31 dni (miesiąc kalendarzowy). Po jego zakończeniu otrzymujesz podsumowanie ze wszystkimi transakcjami dokonanymi przy pomocy karty kredytowej, a także terminami spłat ewentualnych zobowiązań;
- czas na spłatę zadłużenia, tzw. okres odroczenia – okres, który rozpoczyna się po zakończeniu cyklu rozliczeniowego. W trakcie jego trwania nie są naliczane odsetki za transakcje bezgotówkowe wykonane w tym okresie rozliczeniowym. Trwa zwykle około 20-30 dni.
Ważne! Długość okresu bezodsetkowego w praktyce
Długość okresu bezodsetkowego jest uzależniona od tego, w jakim momencie cyklu rozliczeniowego dokonujesz płatności. Jest to liczba dni, które pozostały od płatności kartą do końca okresu rozliczeniowego + czas na spłatę zadłużenia. Na przykład: cykl rozliczeniowy trwa w danym miesiącu 30 dni, a czas na spłatę zadłużenia został ustalony na 26 dni. Jeśli dokonujesz płatności pierwszego dnia okresu rozliczeniowego, okres bez odsetek będzie trwał 30 + 26 dni, czyli 56 dni. Jeśli jednak robisz zakupy w połowie okresu rozliczeniowego, na spłatę zobowiązania będziesz mieć 15 + 26 dni, czyli 41 dni. Tego, jakie są konkretne terminy płatności, dowiadujesz się zawsze od banku. Po zakończeniu okresu rozliczeniowego dostajesz wyciąg z karty ze wskazanymi datami płatności.
Co po okresie bezodsetkowym?
Jeśli chcesz, by korzystanie z karty kredytowej nie wiązało się z ponoszeniem odsetek, należy spłacić zadłużenie przed wyznaczonym terminem. Najlepiej nie zostawiać tej płatności na ostatni dzień, aby mieć pewność, że przelew dotrze na czas. By dokonać spłaty karty kredytowej, należy przelać odpowiednią kwotę z rachunku osobistego na rachunek wskazany przez bank.
Podsumowując, karta kredytowa to narzędzie, które zostało stworzone przede wszystkim z myślą o płatnościach bezgotówkowych w sklepach stacjonarnych czy płatnościach online. Jest wygodna i pozwala robić zakupy bez obciążania konta osobistego. Ponadto korzystanie z karty nie musi wiązać się z koniecznością spłacania odsetek, tak jak w przypadku kredytów czy pożyczek. Aby tak się stało, wystarczy zachować terminowość w spłacaniu zobowiązań. Karta kredytowa może też w łatwy sposób pomóc zbudować historię kredytową, potrzebną do uzyskania np. kredytu hipotecznego. Ponadto wiele banków oferuje posiadaczom kart różnego rodzaju rabaty, programy punktowe czy dodatkowe usługi, których nie znajdzie się przy kartach do rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych.
Zobacz również:
