Poduszka finansowa. Sprawdź, dlaczego jest ważna i jak ją zbudować

Równowartość kilkumiesięcznych wydatków – co najmniej tyle pieniędzy powinieneś zgromadzić, by poradzić sobie np. w razie nagłej utraty pracy czy konieczności poniesienia niespodziewanych wydatków.

Taka kwota to nic innego, jak poduszka finansowa. Przeczytaj nasz artykuł, by dowiedzieć się, jak powinna być ona skonstruowana.

Ile miesięcy przetrwałbyś bez dochodów, nie obniżając standardu życia?

To pytanie zadali Polakom ankieterzy z Centrum Badania Opinii Społecznej (CBOS) wiosną 2021 roku. Około jedna czwarta badanych odpowiedziała, że posiadane oszczędności pozwoliłyby im na przeżycie 2-3 miesięcy. W przypadku 28% odpowiedź brzmiała: 4-6 miesięcy. Co dziesiąta osoba wskazała 1 miesiąc.

Jednocześnie 56% ankietowanych przez CBOS osób zadeklarowało, że ich gospodarstwa domowe posiadają oszczędności – wynik powyżej progu 50% pojawia się w corocznych badaniach CBOS od 2019 r. To dobra wiadomość, bo np. jeszcze w 2010 r. posiadanie oszczędności deklarowało mniej niż 40% gospodarstw domowych.

Widać więc, że dla coraz większej liczby Polaków istotne stało się odkładanie oszczędności. Te okażą się niezwykle istotne, zwłaszcza w trudnych momentach życiowych, jak np. choroba, utrata pracy czy poważne straty materialne.

Poduszka finansowa. Jak ją zbudować?

Minimalna poduszka finansowa to równowartość 3-miesięcznych wydatków. To zwykle odpowiedni czas na to, by np. znaleźć nową pracę, która zacznie przynosić Ci dochody.

Podsumuj, jak duże koszty w ciągu trzech miesięcy ponosisz z tytułu opłat stałych. To przede wszystkim raty kredytów, czynsz, opłaty za media czy szkołę dziecka.
Dodaj średnią wydatków, które zwykle w takim okresie ponosisz na życie.
Wreszcie załóż rezerwę na wypadek np. awarii w domu, konieczności wyjazdu itp.

Suma tych trzech punktów to minimalna poduszka finansowa, którą powinieneś posiadać, by spać spokojnie. Jeżeli chcesz zacząć ją budować, musisz jeszcze oszacować, ile środków jesteś w stanie odkładać ze swoich comiesięcznych dochodów. Na tej podstawie łatwo już oszacujesz czas, którego potrzebujesz na zbudowanie poduszki finansowej.

Przykład: jeżeli oszacowałeś 3-miesięczne wydatki na około 15 tys. zł, a przy obecnych dochodach możesz pozwolić sobie na odkładanie 500 zł miesięcznie, to uzbieranie tej kwoty zajmie Ci około 2,5 roku.

To długi okres, który będzie wymagał od Ciebie konsekwencji w działaniu. Podstawowa zasada w tej kwestii jest dość prosta:

odkładanie środków na oszczędności należy traktować tak, jak płatność każdego innego rachunku,
należy przelać je na inny rachunek tuż po otrzymaniu wynagrodzenia.

Jeżeli nie zastosujesz się do tej reguły, szanse na zbudowanie poduszki finansowej będą minimalne.

Poduszka finansowa to nie inwestycja. Nie pomyl tych pojęć

Pamiętaj, że poduszka finansowa to środki na „czarną godzinę”. Mogą Ci być potrzebne nagle, w razie niespodziewanych zdarzeń. Z tego założenia wynika kolejna bardzo ważna reguła.

Oszczędności gromadzonych jako zabezpieczenie bieżących lub niespodziewanych wydatków nie powinno się trzymać w miejscach, z których trudno je będzie wycofać.
Nie traktuj poduszki finansowej jako inwestycji, która ma ci przynosić wysokie zyski – unikaj więc np. lokowania tych środków w akcjach na giełdzie. Taka decyzja wiąże się z ryzykiem przejściowych strat, co oznacza, że w nagłej sytuacji możesz być zmuszony sprzedać akcje za cenę niższą od tej, za które je kupiłeś.
Nie lokuj tych środków w inwestycjach, które w nagłej sytuacji trudno ci będzie zamienić na gotówkę.
W tym kontekście oszczędności przeznaczone na „czarną godzinę” lepiej trzymać więc na rachunku oszczędnościowym lub lokacie bankowej. W razie potrzeby szybko wycofasz z nich zgromadzone środki.

Jeżeli gromadzone oszczędności przekroczą oszacowany przez Ciebie minimalny poziom zabezpieczenia na wypadek niezaplanowanych zdarzeń, dopiero wówczas warto pomyśleć o długoterminowych inwestycjach, także tych, które w zamian za potencjał większych zysków niosą również ze sobą ryzyko strat.

Więcej na ten temat pisaliśmy już na naszym blogu. Sprawdź:

https://www.bnpparibas.pl/blog/rekordowa-inflacja-w-polsce