Wspólny kredyt gotówkowy – rozwiązanie nie tylko dla małżonków!

Obawiasz się, że Twoja aktualna sytuacja finansowa nie wystarczy do otrzymania wymarzonej kwoty od banku? Rozważ wspólne wzięcie kredytu przez dwie osoby – to rozwiązanie, w ramach którego bank rozpatrując wniosek bierze pod uwagę zdolności kredytowe obu osób. Co istotne, każdy z Was jest wtedy solidarnym dłużnikiem w spłacie zobowiązania. Sprawdź szczegóły – podpowiemy Ci, jak dokładnie działa wspólny kredyt gotówkowy i kto może się o niego ubiegać. Dowiesz się też, w jakich sytuacjach może okazać się dobrym rozwiązaniem!

Kredyt z rodzicem, partnerem – wspólne zobowiązanie to opcja nie tylko dla małżonków!

Na początek wyjaśnijmy, że kredyt możesz wziąć z każdą osobą o odpowiedniej zdolności kredytowej. Wspólne zobowiązanie wcale nie jest zarezerwowane wyłączne dla osób pozostających w związkach małżeńskich. To mit często powielany w dyskusjach lub na forach internetowych. Tak naprawdę bank, taki jak Bank BNP Paribas, nie będzie ingerował w to, na jakim stopniu pokrewieństwa pozostajesz ze współkredytobiorcą. Liczą się natomiast wysokość Waszych comiesięcznych dochodów, wiek, koszty utrzymania czy historia kredytowa. Oznacza to, że możesz wziąć wspólny kredyt z partnerem, rodzicami czy przyjacielem – oczywiście o ile oboje spełniacie warunki banku i chcecie na równi korzystać ze środków z kredytu. I tu warto wiedzieć, że pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel – nowy samochód, zagraniczne wakacje, generalny remont mieszkania. Pamiętaj tylko, że wspólny kredyt gotówkowy to zupełnie inny rodzaj finansowania, niż pożyczka z żyrantem (poręczycielem).

Wspólna zdolność kredytowa

Czy wspólne zobowiązanie może okazać się dobrym rozwiązaniem? W wielu sytuacjach – tak, zwłaszcza jeśli Twoje aktualne zarobki są przeszkodą w składaniu samodzielnego wniosku. Jak to konkretnie działa? Drugi kredytobiorca jest dla banku dodatkowym źródłem dochodu, co z kolei zwiększa prawdopodobieństwo, że zobowiązanie będzie spłacone w terminie. Twoja zdolność kredytowa rośnie, dzięki czemu możesz otrzymać wyższą kwotę kredytu. Miej jednak na uwadze, że wspólne zobowiązanie zmniejsza osobistą zdolność kredytową każdej ze stron. Możesz więc spotkać się z odmową, jeśli w przyszłości złożysz nowy wniosek o własne finansowanie.

Lista najważniejszych obowiązków współkredytobiorcy

Jeśli chodzi o wspólny kredyt, warunki traktowania dłużników są równe. Dla banku oboje jesteście drugą stroną umowy i każdego z Was dotyczą te same prawa oraz obowiązki.

Do ogólnych obowiązków współkredytobiorcy należą:

• zwrot zaciągniętej kwoty kredytu wraz z należnymi odsetkami oraz prowizją banku,
• regularne i terminowe spłacanie ustalonych w harmonogramie rat,
• przestrzeganie wszystkich zasad zawartych w umowie.

Co jeszcze warto wiedzieć? Zazwyczaj bank nie wnika w to, kto z Was wyda pożyczone środki, ani na jaki cel je przeznacza. Może więc zdarzyć się tak, że wnioskujecie o kredyt wspólnie, a pieniędzmi dysponuje tylko jedna osoba. Pamiętaj jednak, że jako współkredytobiorcy ponosicie solidarną odpowiedzialność za spłatę, aż do całkowitego uregulowania kwoty. Oznacza to, że jeśli druga strona nie będzie wywiązywać się z umowy, bank może domagać się od Ciebie spłaty całej lub części kwoty — ponieważ oboje odpowiadacie za nią w równym stopniu. Co więcej, spłata kredytu przez którąkolwiek ze stron zwalnia z odpowiedzialności pozostałe osoby.

Co stanie się, jeśli od dłuższego czasu zalegacie z płatnościami? Tu bank ma pełne prawo rozpocząć windykację (a nawet egzekucję komorniczą, gdy zostaną spełnione warunki do jej prowadzenia w tym np. bank otrzyma orzeczenie sądowe) zarówno wobec Ciebie, jak i drugiego kredytobiorcy. Dzieje się tak dlatego, że wspólne zobowiązanie obciąża Was taką samą odpowiedzialnością. Warto więc dobrze przemyśleć, czy osoba, z którą wnioskujesz o pożyczkę, jest na pewno godna zaufania.

Wspólny kredyt gotówkowy a rozstanie

Narzeczeni, przyjaciele albo inne osoby pozostające w nieformalnej relacji często biorą wspólną pożyczkę np. na remont mieszkania albo zagraniczne wakacje. Niestety związki i przyjaźnie mogą się w tym czasie rozpaść (zwłaszcza w perspektywie kilku lat), a zobowiązanie zostaje. Co dzieje się z kredytem po rozstaniu? Należy go spłacić niezależnie od sytuacji osobistej. Zarówno umowa kredytowa podpisana przed ślubem, jak i po, czy umowa zawarta przez osoby, które nie są związane węzłem małżeńskim, wciąż pozostaje Waszym wspólnym zobowiązaniem. Pozostaje więc dogadać się między stronami i jak najszybciej uregulować należności.

A co ze wspólnym kredytem po rozwodzie? Tutaj również dla banku oboje jesteście kredytobiorcami i macie solidarny obowiązek spłacać zadłużenie. Co prawda sąd może po rozwodzie zadecydować o podziale majątku, jednak dotyczy to wyłącznie aktywów. Pasywa, np. kredyty gotówkowe, nie podlegają rozdzieleniom. Podobna zasada panuje między wspólnym kredytem a rozdzielnością majątkową – intercyza nie zmienia niczego w sposobie spłacania pożyczki albo odpowiedzialności kredytowej pary względem banku.

Odrzucenie spadku a wspólny kredyt, czyli co dzieje się z zadłużeniem w przypadku śmierci kredytobiorcy?

Dziedziczenie długów to kwestia, która budzi wiele kontrowersji i wątpliwości, dlatego warto nieco ją wyjaśnić. Zasadniczo jeśli kredytobiorca umiera, obowiązek spłaty kredytu przechodzi na jego spadkobierców. Jedyną formą uniknięcia tego zobowiązania będzie odrzucenie spadku (w ciągu 6 miesięcy od dnia otrzymania wiadomości o śmierci). Natomiast trzeba jasno zaznaczyć, że odrzucenie spadku a wspólny kredyt to dwie różne kwestie. Kiedy osoba, z którą wziąłeś pożyczkę umiera, odpowiadasz za dług na równi ze spadkobiercami zmarłego. Jeśli ich nie ma – Ty odpowiadasz za cały dług (kredyt). Dlatego zanim zdecydujesz się na wspólne zobowiązanie, warto zapytać bank o ubezpieczenie kredytu – co prawda nieco podniesie to jego całkowity koszt, ale może wesprzeć w trudnej sytuacji.

Pamiętaj, że zanim  bank podejmie pozytywną decyzję o przyznaniu Ci kredytu, wcześniej dokładnie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową – na podstawie informacji, które mu udzielisz.